Les Français mettent de plus en plus d’argent de côté. Selon le dernier baromètre Odoxa-Groupama pour Capital et BFM Business, 80 % d’entre eux parviennent désormais à épargner chaque mois, un niveau jamais atteint. Pourtant, 78 % doutent du rendement de leur épargne. En cause ? Une grande partie de cet argent reste placée sur des supports très sécurisés, mais qui rapportent peu.
Alors, faut-il attendre d’avoir 10 000 €, 20 000 € ou davantage avant de diversifier ses placements ? Pas forcément. Contrairement à une idée reçue, la question n’est pas tant le montant de votre épargne que la manière dont elle est répartie.
Faut-il attendre d’avoir une grosse somme avant de diversifier ?
La réponse est non. Aujourd’hui, il est possible de commencer à investir progressivement avec quelques dizaines d’euros par mois grâce aux versements programmés proposés par de nombreux contrats d’assurance-vie ou plans d’épargne.
En réalité, le bon moment pour diversifier arrive surtout lorsque votre situation financière est suffisamment sécurisée. Avant de chercher à faire fructifier votre argent, il est préférable de disposer d’un « matelas de sécurité » pour faire face aux imprévus : une panne de voiture, une perte d’emploi ou une dépense de santé, par exemple.
Les spécialistes recommandent généralement de conserver l’équivalent de trois à six mois de dépenses courantes sur un placement facilement accessible, comme un Livret A, un LDDS ou, si vous y êtes éligible, un LEP.
Une fois cette réserve constituée, vous pouvez commencer à orienter une partie de votre épargne vers des placements destinés à des projets de moyen ou long terme.
Diversifier, qu’est-ce que cela signifie concrètement ?
Diversifier consiste tout simplement à ne pas placer tout son argent au même endroit. L’objectif est de répartir son épargne entre plusieurs types de placements afin de limiter les risques.
Par exemple : si toute votre épargne est placée sur un Livret A, votre capital reste disponible et sécurisé, mais son potentiel de rendement est limité. À l’inverse, investir l’intégralité de votre épargne sur des placements plus dynamiques peut vous exposer à davantage de fluctuations.
L’idée est donc de trouver un équilibre. Selon vos objectifs, vous pouvez par exemple répartir votre patrimoine entre :
- une épargne de précaution sur des livrets réglementés ;
- une assurance-vie, qui permet de combiner sécurité et placements plus dynamiques ;
- un PEA pour les personnes souhaitant investir sur les marchés financiers à long terme ;
- un PER si votre priorité est de préparer votre retraite tout en bénéficiant d’un avantage fiscal.
Cette répartition dépend avant tout de votre horizon de placement, de votre tolérance au risque et de vos projets.
Check-list : êtes-vous prêt à diversifier votre épargne ?
Avant de franchir le pas, posez-vous ces quelques questions :
- J’ai constitué une épargne de précaution couvrant plusieurs mois de dépenses.
- Je n’aurai pas besoin de cet argent dans les prochaines années.
- Je suis prêt à accepter un peu de fluctuation en échange d’un potentiel de rendement plus élevé.
- Je peux investir régulièrement, même avec de petits montants.
Si vous cochez la majorité de ces cases, il peut être pertinent de commencer à diversifier progressivement votre épargne.
Comment diversifier son épargne selon le montant dont on dispose ?
Il n’existe pas de montant magique à partir duquel il faudrait diversifier. En revanche, la manière de répartir votre argent évolue souvent avec votre patrimoine.
Vous disposez de 5 000 € d’épargne ? Si cette somme représente votre réserve de sécurité, il peut être meilleur de la conserver sur des placements liquides. En revanche, si vous avez déjà une épargne de précaution suffisante, rien n’empêche d’investir progressivement une petite partie sur une assurance-vie.
Vous avez 20 000 € ou davantage ? Vous pouvez commencer à répartir votre épargne entre plusieurs supports, par exemple en conservant une partie disponible pour les imprévus et en investissant le reste sur des placements adaptés à vos objectifs de long terme.
L’essentiel est d’avancer progressivement plutôt que de vouloir tout changer d’un coup. Des versements réguliers permettent d’investir au fil du temps sans chercher à trouver le « bon moment » pour entrer sur les marchés.
Le plus important n’est pas le montant mais votre stratégie
La diversification n’est pas réservée aux gros patrimoines. Elle peut commencer dès lors que vos finances sont suffisamment solides et que vous avez un projet à moyen ou long terme.
Dans un contexte où de nombreux Français s’inquiètent pour l’avenir et privilégient des placements très prudents, la question n’est plus seulement d’épargner, mais aussi de s’assurer que son argent travaille réellement pour atteindre ses objectifs. Une diversification progressive, adaptée à votre profil et à vos besoins, permet justement de rechercher un meilleur équilibre entre sécurité, disponibilité et potentiel de rendement.
Références :
capital.fr, Baromètre épargne : par crainte de l’avenir les Français épargnent plus, malgré des doutes sur les rendements, https://www.capital.fr/votre-argent/barometre-epargne-par-crainte-de-l-avenir-les-francais-epargnent-plus-malgre-des-doutes-sur-le-rendement-1527718
climb.fr, Quand commencer à investir ?, https://www.climb.fr/guides/investir/quand-investir
cafedelabourse.com, TOP des meilleurs investissements à réaliser en fonction de votre âge, https://www.cafedelabourse.com/top-meilleurs-investissements-realiser-fonction-age
monpetitplacement.fr, Pourquoi faut-il diversifier son épargne et ses placements ?, https://www.monpetitplacement.fr/placement/diversifier-ses-placements
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