Assurance emprunteur : avez-vous intérêt à changer de contrat ?

Vous remboursez votre crédit immobilier depuis plusieurs années et votre assurance emprunteur est prélevée chaque mois sans que vous y prêtiez vraiment attention. Pourtant, cette ligne peut représenter une part non négligeable du coût de votre financement. Depuis 2022, vous pouvez changer d’assurance à tout moment, sans attendre la date anniversaire de votre contrat et sans frais de résiliation. Une occasion de faire jouer la concurrence ? Oui, mais passer chez un autre assureur n’est pas automatiquement synonyme de bonne affaire. Un tarif moins élevé ne doit pas vous faire perdre de vue l’essentiel : conserver une couverture adaptée à votre situation. Voici les vérifications à effectuer avant de vous décider.

Commencez par vérifier ce que vous payez et pour quelles garanties

Avant de chercher un nouveau contrat, ressortez celui que vous possédez déjà. Deux éléments sont à regarder : son coût sur la durée restante de votre prêt et les garanties dont vous bénéficiez.

L’assurance emprunteur intervient notamment en cas de décès, de perte totale et irréversible d’autonomie, d’invalidité ou d’incapacité selon les garanties souscrites. Les contrats diffèrent toutefois sur de nombreux points : exclusions, délais de franchise ou de carence, conditions de prise en charge ou encore durée des garanties.

Vous pouvez donc demander plusieurs devis et comparer leur coût avec celui de votre assurance actuelle. Plus votre prêt est récent et sa durée restante importante, plus une différence de cotisation mensuelle peut avoir un impact sur plusieurs années.

Par exemple, une économie de 20 euros par mois représente 240 euros par an. Si votre crédit court encore pendant quinze ans, l’écart cumulé atteindrait 3 600 euros sur cette période, à conditions et cotisations constantes. Il ne s’agit pas d’une estimation de ce que vous économiserez réellement, mais d’une bonne manière de comprendre pourquoi quelques euros par mois méritent d’être regardés sur un crédit long.

Bon à savoir : votre situation peut avoir évolué depuis la souscription : profession, habitudes de vie, caractéristiques du prêt ou capital restant dû peuvent notamment influencer les conditions proposées. Comparer permet donc de vérifier si votre contrat actuel reste compétitif.

Moins chère ne veut pas forcément dire moins protectrice

C’est probablement l’une des principales craintes lorsque l’on envisage de changer : payer moins implique-t-il forcément d’être moins bien assuré ? Pas nécessairement.

La banque accepte la substitution dès lors que le nouveau contrat présente un niveau de garanties équivalent à celui qu’elle exige. Pour connaître ces critères, vous pouvez consulter la fiche personnalisée remise par votre établissement prêteur ainsi que les informations relatives à votre contrat initial.

Cette règle évite donc de remplacer simplement une assurance couvrante par un contrat bon marché offrant une protection insuffisante. Mais l’équivalence exigée par la banque ne doit pas vous empêcher d’aller plus loin dans la comparaison.

Deux contrats considérés comme équivalents peuvent, par exemple, prévoir des franchises différentes ou ne pas traiter certaines situations exactement de la même manière. Une personne pratiquant régulièrement un sport particulier ou exerçant une profession présentant davantage de risques aura intérêt à regarder attentivement les exclusions.

Avant de choisir, comparez donc :

le coût total restant ;
les garanties couvertes ;
les exclusions ;
les délais de franchise et de carence ;
les conditions d’indemnisation ;
la quotité assurée si vous empruntez à plusieurs.

Le contrat le moins cher n’est intéressant que s’il continue à correspondre à vos besoins.

Comment changer d’assurance emprunteur ?

La démarche a été largement simplifiée par la loi Lemoine. Depuis le 1er septembre 2022, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, y compris plusieurs années après avoir souscrit votre prêt, sans frais ni pénalité.

Une fois le nouveau contrat choisi, transmettez-le à votre banque afin qu’elle vérifie l’équivalence des garanties. L’établissement dispose de dix jours ouvrés à compter de la réception d’un dossier complet pour répondre à la demande de substitution.

Si le nouveau contrat présente un niveau de garanties équivalent à celui exigé, la banque l’accepte et établit un avenant au contrat de crédit afin de prendre en compte la nouvelle assurance. Un refus doit être justifié, notamment lorsque l’équivalence de garanties n’est pas respectée. Ne résiliez donc pas votre contrat actuel avant que le nouveau soit accepté. La prise d’effet du nouveau contrat doit être coordonnée avec la résiliation de l’ancien afin d’éviter toute interruption de couverture.

La checklist avant de changer

Avant de signer, demandez-vous :

combien votre assurance actuelle vous coûtera-t-elle encore ?
quelle serait l’économie réelle avec le nouveau contrat ?
les garanties exigées par votre banque sont-elles respectées ?
avez-vous comparé les franchises, exclusions et conditions de prise en charge ?
le contrat reste-t-il adapté à votre situation personnelle et professionnelle ?

Changer d’assurance emprunteur est aujourd’hui beaucoup plus simple qu’il y a quelques années. Mais la possibilité de résilier à tout moment n’en fait pas une obligation. Le bon réflexe consiste plutôt à vérifier régulièrement si le prix payé et la protection obtenue restent cohérents. Si une offre permet de réduire réellement le coût de votre crédit tout en conservant une couverture adaptée, le changement peut alors mériter d’être envisagé.