Contrairement à ce que l’on imagine parfois, ouvrir une assurance-vie n’est pas réservé aux jeunes épargnants. Ce placement peut être souscrit à tout âge et reste un outil efficace pour épargner, préparer un projet ou organiser sa transmission. Dans les faits, l’assurance-vie accompagne les différentes étapes de la vie, mais son utilité et sa fiscalité évoluent en fonction du moment où l’on souscrit. Beaucoup pensent à tort qu’il existe une limite d’âge : en réalité, ce qui change, ce n’est pas la possibilité de souscrire, mais l’intérêt fiscal du contrat. C’est pourquoi il est essentiel de comprendre ce qui change selon l’âge, afin de choisir le contrat le plus adapté à sa situation.
Aucun âge limite légal pour ouvrir une assurance-vie
Sur le plan juridique, il n’existe aucune limite d’âge pour souscrire une assurance-vie. La seule condition est d’être capable juridiquement, c’est-à-dire en pleine possession de ses facultés mentales, et apte à comprendre ce que l’on signe. Concrètement, une personne de 80 ou 90 ans peut tout à fait ouvrir un contrat si elle est en mesure d’exprimer un consentement libre.
En pratique, certains assureurs fixent toutefois leurs propres règles, par exemple :
- une limite d’âge à la souscription, souvent entre 75 et 85 ans ;
- un questionnaire médical pour vérifier la cohérence du contrat avec la situation du souscripteur ;
- parfois un plafond de versement au-delà d’un certain âge.
Ces restrictions ne signifient pas qu’il est impossible de souscrire, mais simplement que le choix de contrats se réduit avec l’âge.
Pourquoi ouvrir une assurance-vie, même tard ?
L’assurance-vie reste l’un des placements préférés des Français, car elle cumule plusieurs atouts :
- une épargne disponible à tout moment ;
- une fiscalité avantageuse après 8 ans ;
- une grande souplesse pour préparer différents projets ;
- un cadre privilégié pour transmettre un capital à ses proches.
Elle permet aussi de diversifier son épargne avec un large choix de supports (fonds en euros, unités de compte, immobilier…). Un conseiller peut aider à choisir le contrat adapté à la situation, aux objectifs et au niveau de risque du souscripteur. Ouvrir une assurance-vie à 75 ou 80 ans reste pertinent, notamment pour organiser sa transmission, sécuriser une épargne disponible ou protéger un proche.
Avant et après 70 ans : ce que la fiscalité change
Il est possible d’ouvrir une assurance-vie après 70 ans, mais la fiscalité diffère selon la date des versements.
> Avant 70 ans : un cadre très favorable pour la transmission
Les sommes versées avant le 70e anniversaire bénéficient d’un abattement de 152 500 € par bénéficiaire. Au-delà, les montants transmis sont taxés à 20 %, puis 31,25 % pour les plus gros capitaux. C’est l’une des raisons pour lesquelles il est souvent conseillé d’ouvrir et d’alimenter un contrat avant 70 ans. Par exemple, transmettre 100 000 € via une assurance-vie versée avant 70 ans revient souvent bien moins cher qu’après cet âge.
> Après 70 ans : un abattement global différent
Les versements effectués après 70 ans ne bénéficient plus de l’abattement de 152 500 €. Ils profitent d’un abattement unique de 30 500 €, à partager entre tous les bénéficiaires et tous les contrats. En revanche, les gains (intérêts et plus-values) liés à ces versements sont totalement exonérés de droits de succession, ce qui peut rester très avantageux. C’est un point méconnu : une assurance-vie ouverte après 70 ans peut rester très intéressante, surtout lorsqu’on souhaite protéger un proche ou organiser sereinement son patrimoine, même avec des montants modestes.
Peut-on souscrire une assurance-vie après 80 ans ?
Oui, c’est possible, les assureurs peuvent toutefois demander un questionnaire médical ou limiter l’accès à certains contrats. L’important est que les versements restent cohérents avec les revenus et le patrimoine du souscripteur. En cas de disproportion manifeste, l’administration pourrait considérer qu’il s’agit d’une donation déguisée.
À quel âge est-il préférable d’ouvrir une assurance-vie ?
L’assurance-vie peut être intéressante à tous les âges, mais pour des raisons différentes.
> Pour les jeunes actifs : construire une épargne sur la durée
Ouvrir un contrat tôt permet de constituer une épargne progressive grâce à de petits versements, de tirer parti de la fiscalité avantageuse après huit ans et d’anticiper un futur projet (immobilier, études, retraite…). Il est même possible d’ouvrir une assurance-vie au nom d’un enfant ou d’un bébé.
> Pour les seniors : optimiser sa transmission
Avant 70 ans, l’assurance-vie est un outil très efficace pour transmettre un capital important à ses enfants ou petits-enfants. Après 70 ans, elle peut toujours servir à diversifier son patrimoine, transmettre jusqu’à 30 500 € hors succession, bénéficier d’une exonération totale sur les gains et protéger un conjoint ou un proche grâce à une clause bénéficiaire adaptée.
À retenir
- Il n’existe aucune limite d’âge légale pour ouvrir une assurance-vie.
- Certains assureurs fixent cependant leurs propres seuils (souvent 75–85 ans).
- Ouvrir un contrat avant 70 ans permet d’optimiser la transmission.
- Après 70 ans, l’assurance-vie reste pertinente, notamment grâce à l’exonération des gains.
- L’essentiel est de choisir un contrat adapté à sa situation, quel que soit l’âge
Références
- Boursorama, Jusqu’à quel âge peut-on souscrire une assurance-vie ? https://www.boursorama.com/actualite-economique/actualites/jusqu-a-quel-age-peut-on-souscrire-une-assurance-vie-ae65b84fc8e3542a5e86fc4292433e4f
- Maif, Jusqu’à quel âge peut-on souscrire une assurance-vie ? https://www.maif.fr/epargne-patrimoine/guide-assurance-vie/jusqua-quel-age-souscrire-assurance-vie
- Groupe La Place, Quel est l’âge le plus intéressant pour souscrire une assurance-vie ? https://laplace-groupe.com/academie/placements-financiers/quel-est-lage-le-plus-interessant-pour-souscrire-une-assurance-vie
- Ag2rlamondiale, À quel âge est-il pertinent de souscrire une assurance vie ? https://www.ag2rlamondiale.fr/assurance-vie/conseil-a-quel-age-est-il-pertinent-de-souscrire-une-assurance-vie