Le Livret A reste le placement préféré des Français. Selon l’IPSOS, près de 8 personnes sur 10 en possèdent un. Sécurisé, disponible à tout moment, totalement défiscalisé. Difficile de faire plus simple. Néanmoins, que se passe-t-il quand il atteint son plafond maximal de 22 950 € ? Selon la Banque de France, 15 % des Livrets A sont déjà pleins, et la question devient encore plus pertinente à l’approche de 2026, alors que son taux pourrait baisser autour de 1,4 % ou 1,5 %.
Si votre Livret A est rempli, pas de panique, plusieurs solutions existent pour continuer d’épargner. En fonction de vos projets, de votre appétence au risque et de votre horizon d’investissement, découvrez celui qui vous convient le mieux.
Le LDDS : le complément naturel du Livret A
Le LDDS fonctionne exactement comme le Livret A. Il dispose du même taux (1,7 % en 2025) et il propose les mêmes avantages fiscaux (aucun impôt, aucun prélèvement social). De plus, le capital est garanti et les retraits sont libres. Son plafond est de 12 000 €, ce qui en fait le premier support logique lorsque le Livret A est saturé.
Attention toutefois, comme le Livret A, son rendement reste faible. C’est donc un produit dédié exclusivement à l’épargne de sécurité – équivalente à 3 à 6 mois de dépenses.
Le LEP : le placement défiscalisé le plus rentable (si vous y avez droit)
Le Livret d’Épargne Populaire affiche le meilleur rendement parmi les livrets réglementés (2,7 % en 2025). Cependant, il est réservé aux personnes ayant un revenu fiscal de référence inférieur à un seuil (22 823 € pour une personne seule en 2025). Son rendement est supérieur au Livret A, le capital est disponible à tout moment et le plafond est de 10 000 €. Si vous êtes éligible, c’est l’alternative la plus intéressante.
Beaucoup d’épargnants éligibles n’en profitent pas : les banques doivent vous informer si vous y avez droit, mais il est utile de vérifier soi-même sur son avis d’imposition.
L’assurance-vie : l’option la plus polyvalente pour épargner sur le long terme
Si vous souhaitez aller au-delà de l’épargne de précaution, l’assurance-vie reste la solution la plus flexible. Avec ce placement, vous avez la possibilité de combiner un fonds en euros sécurisé (environ 2-3 % en 2025) et des unités de compte (ETF, actions, SCPI, immobilier…). La fiscalité est réduite après 8 ans de détention. De plus, le capital est disponible, mais pas immédiatement (délais de quelques jours à plusieurs semaines). L’intérêt principal de l’assurance vie est d’espérer un rendement supérieur à celui des livrets, avec un risque modulable selon votre profil.
À savoir :
- avant 8 ans ou au-delà de 150 000 € d’encours, les gains sont taxés à la flat tax de 30 % ;
- après 8 ans, taxation allégée : 24,7 % (avec abattement de 4 600 € ou 9 200 € pour un couple).
Les SCPI : investir dans l’immobilier sans gérer un bien
Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) permettent de percevoir des loyers sans acheter directement un logement. Le rendement moyen attendu est autour de 4,5 % à 5 % en 2025 et les placements sont accessibles à partir de quelques centaines d’euros. De plus, les revenus sont réguliers.
Points de vigilance :
- placement long terme (8 ans minimum) ;
- certains frais d’entrée existent ;
- valeur dépendante du marché immobilier ;
- la revente de parts peut prendre plusieurs semaines ou mois (ce n’est pas un placement adapté à une épargne dont on pourrait avoir besoin rapidement).
C’est une option à envisager pour diversifier son épargne avec un complément de revenus.
Ouvrir un PEL : si vous préparez un achat immobilier
Le Plan Épargne Logement (PEL) 2025 affiche un taux de 1,75 % brut. Le plafond est fixé à 61 200 € et il aide à obtenir un crédit immobilier à taux déterminé. De plus, le capital est garanti.
Inconvénients :
- fiscalité dès la première année ;
- versements bloqués pendant 4 ans minimum ;
- rendement inférieur aux meilleures assurances-vie.
À privilégier uniquement si vous envisagez un achat immobilier.
Le PER : si vous cherchez un placement pour réduire vos impôts
Si votre Livret A est plein et que votre objectif est long terme, le Plan d’Épargne Retraite est une alternative intéressante. Les versements sont déductibles du revenu imposable. Il est idéal pour les personnes ayant une forte tranche d’imposition et ses supports sont variés : fonds euros, actions, ETF, immobilier…
Néanmoins, attention, l’argent est bloqué jusqu’à la retraite, sauf cas exceptionnels (invalidité, décès du conjoint, achat de résidence principale…).
Les livrets bancaires fiscalisés : la solution « dépannage »
Il s’agit de livrets proposés par les banques avec un capital garanti, des taux parfois promotionnels pendant quelques mois et un plafond très élevé, voire illimité.
En contrepartie, les gains sont taxés à la flat tax (30 %). Le rendement est souvent faible hors période promotionnelle. Cette option est commode pour placer une somme importante en attendant un investissement plus structuré.
À retenir
Lorsque votre Livret A est plein, la question n’est pas seulement « où placer son argent ? », mais plutôt :
- Quel est mon horizon ?
- Ai-je besoin de cet argent rapidement ?
- Quel niveau de risque suis-je prêt à accepter ?
Références
Capital, Epargne : «Mon Livret A est plein, où puis-je placer mon argent ?», https://www.capital.fr/votre-argent/epargne-mon-livret-a-est-plein-ou-puis-je-placer-mon-argent-1521733
Boursorama, 5 solutions à envisager si votre livret A est plein, https://www.boursorama.com/actualite-economique/actualites/5-solutions-a-envisager-si-votre-livret-a-est-plein-40a9c871b1742fd34d84ada4f8e8a86a
Mon Petit Placement, Mon Livret A est au plafond : que faire ?, https://www.monpetitplacement.fr/epargne/comment-faire-quand-le-livret-a-est-plein
